Российские банки борются с растущей угрозой мошенничества, используя передовые технологии и сотрудничая с правоохранительными органами. Внедрение современных систем безопасности и усиление профилактических мер привели к заметному снижению числа мошеннических атак, повышая уровень доверия клиентов к финансовым учреждениям.
- Введение
- Анализ банковских транзакций в современных антифрод-системах
- Всероссийский проект по выявлению мошеннических номеров
- Блокировка подозрительных переводов на основе телефонной активности клиента
- Возврат украденных средств клиентам по новой процедуре
- Нейросети: гонка вооружений
- Выводы
Введение
Российская банковская система в последние годы столкнулась с серьёзным вызовом: растущим уровнем мошенничества. Злоумышленники используют всё более изощрённые методы, ставя под угрозу не только финансовые средства клиентов, но и их доверие к банковским учреждениям. Сейчас излюбленными инструментами мошенников являются телефонные звонки, фейковые приложения и нейросети.
В ответ на эту угрозу банки активизировали действия по обеспечению безопасности. Внедрение передовых технологий, разработка новых методов борьбы с мошенничеством и усиленное сотрудничество с правоохранительными органами стали ключевыми элементами новой стратегии.
Например, с 15 июля 2024 года Банк России, объединив усилия с операторами связи и подотчётными ему банками, запустил проект по борьбе с мошенничеством. Новая система позволяет выявлять номера телефонов и банковские счета, используемые преступниками, и блокировать подозрительные переводы, даже если мошенники применяют новые реквизиты.
Совместные усилия направлены на создание многоуровневой системы защиты, включающей в себя как профилактические меры, так и оперативное реагирование на инциденты. Согласно информации Банка России, во втором квартале 2024 года (апрель — июнь) количество мошеннических операций, зарегистрированных банками, сократилось на 14,9 % по сравнению со средним показателем за последние четыре квартала. Всего за этот период было выявлено почти 257 тысяч мошеннических действий. Комплекс мер включает в себя набор специфических приёмов и технологий, которые стоит рассмотреть подробнее.
Анализ банковских транзакций в современных антифрод-системах
Современные российские антифрод-системы активно применяют технологии анализа банковских транзакций для выявления и предотвращения мошеннических операций. В основе этих систем лежат алгоритмы машинного обучения, позволяющие выявлять подозрительные операции, которые тяжело обнаружить традиционными методами.
Типичные параметры в антифрод-системах
Каждый крупный банк в России имеет свою собственную антифрод-систему, но есть и примеры небанковских разработок — например, Kaspersky Fraud Prevention, единая платформа верификации телефонных вызовов (ЕПВВ) от ГРЧЦ «Антифрод» или Fraud Detection Platform от МТС. Современные алгоритмы внутри подобных систем учитывают огромное количество параметров, выявляя подозрительные операции и предотвращая потери. Во многих случаях выбор антифрод-системы будет обусловлен именно тем, какие параметры используются в алгоритме. Приведём типичные примеры.
- Сумма транзакции: необычно высокие суммы могут сигнализировать о мошенничестве, особенно если они нехарактерны для обычного поведения клиента.
- Тип операции: переводы на новые или неизвестные счета, например, часто требуют более тщательной проверки.
- Время совершения: ночные транзакции нередко являются признаком мошенничества и требуют дополнительного внимания.
- Источник транзакции: устройства и геолокация играют важную роль. Транзакции из нехарактерных регионов вызывают подозрение.
Разумеется, это не все возможные параметры, но наиболее очевидные и часто используемые.
Классификация операций
Обычно антифрод-системы используют цветовую кодировку для обозначения уровня риска.
- Красный: высокорисковые операции, которые блокируются до выяснения обстоятельств.
- Жёлтый: требуется дополнительная проверка, операции могут быть временно заблокированы или переданы на ручной анализ.
- Зелёный: автоматическая проверка пройдена, операции одобряются.
Применение такой цветовой кодировки в антифрод-системах позволяет алгоритмам и операторам быстрее реагировать на подозрительные транзакции.
Всероссийский проект по выявлению мошеннических номеров
В России создана комплексная система противодействия телефонному мошенничеству, объединяющая усилия Банка России, крупнейших операторов связи и ведущих банков. Цель проекта — выявлять и блокировать мошеннические номера в настоящем времени, защищая граждан от злоумышленников. Работает это следующим образом.
Профили клиентов
Для каждого клиента формируется уникальный профиль с десятками параметров, отражающих привычки и предпочтения. Информация весьма разнообразна:
- Сведения из банковской системы (Ф. И. О., паспортные данные, физические и электронные адреса, номера телефонов).
- История операций по счетам и картам (покупки, переводы, снятие наличных).
- Записи разговоров с сотрудниками банка.
- Геолокационные данные (места доступа в интернет, звонки, сообщения).
- Устройства, используемые для работы с интернет-банком и мобильным приложением.
- Социально-демографические данные (возраст, пол, профессия).
Обработка информации осуществляется в соответствии с законодательством о персональных данных.
Типичные индикаторы подозрительных звонков
Система отслеживает все события, связанные с клиентом: звонки, сообщения, активность в интернет-банке и мобильном приложении. Анализ данных позволяет выявить подозрительные шаблоны, характерные для мошенников:
- Звонки с неизвестных номеров, не записанных в телефонной книге.
- Звонки в нетипичное время суток или в выходные дни.
- Звонки с коротких номеров или с подменой на номер банка.
- Запросы конфиденциальных сведений или подозрительные операции.
- Активность с новых устройств или из нехарактерных для клиента регионов.
- Резкое увеличение количества звонков и сообщений.
Для борьбы с цифровым и телефонным мошенничеством создаётся также единая платформа, объединяющая усилия банков, правоохранительных органов и других ведомств. Это инициатива Минцифры, направленная на повышение защиты граждан от злоумышленников. Ожидается, что платформа заработает к концу 2026 года.
Блокировка подозрительных переводов на основе телефонной активности клиента
С 25 июля 2024 года российские банки начали внедрять систему блокировки денежных переводов, основанную на анализе телефонной активности клиентов. Эта мера направлена на борьбу с растущим числом мошеннических действий. Основная методология всё ещё та же: отслеживание подозрительных параметров с помощью нейросетей и обмен данными между банками и операторами связи.
Показатели телефонной активности
Банки анализируют следующие показатели телефонной активности клиента перед совершением перевода.
- Частота и продолжительность звонков: длительные разговоры незадолго до перевода могут свидетельствовать о давлении или манипуляции со стороны мошенников.
- Количество СМС-сообщений: нетипичный всплеск, особенно с неизвестными отправителями, может быть признаком попытки злоумышленников установить контакт с жертвой.
- Согласие клиента: система также учитывает, насколько добровольно клиент совершает перевод. Нетипичные суммы или время проведения операции могут сигнализировать о несогласии.
Сочетание анализа частоты и продолжительности звонков, количества СМС-сообщений и признаков согласия / несогласия позволяет банкам выявлять подозрительные операции и своевременно предупреждать клиентов о потенциальной опасности.
Возврат украденных средств клиентам по новой процедуре
Иногда финансово-юридические меры могут помогать в борьбе с мошенничеством не хуже самых сложных параметрических систем и нейросетей. Если обязать банки возмещать похищенное, это может существенно мотивировать их.
С 25 июля 2024 года в России вступили в силу новые «правила игры» в борьбе с мошенничеством. Теперь банки несут полную ответственность за деньги, украденные у их клиентов, а также обязаны тщательно проверять все переводы на признаки мошенничества и блокировать подозрительные операции. Если банк допустил перевод средств на мошеннический счёт, он должен вернуть деньги клиенту в течение 30 дней после получения заявления.
Новые правила распространяются как на платёжные карты, так и на переводы через СБП. Банк получателя средств должен предоставить банку плательщика информацию о проверке на признаки мошенничества, чтобы предотвратить дальнейшие незаконные переводы.
Возмещение работает следующим образом: банк приостанавливает подозрительную операцию на два дня и связывается с клиентом, чтобы уточнить, был ли перевод добровольным. Если человек отвечает утвердительно, банк не обязан возвращать деньги. Если же клиент сообщает о мошенничестве, банк проводит проверку и при положительном результате возвращает средства в течение 30 дней. Чтобы получить возмещение, нужно написать заявление в банк и предоставить необходимые документы.
Нейросети: гонка вооружений
В 2023 и 2024 годах Россия стала свидетелем ожесточённой гонки вооружений между банками и мошенниками, использующими нейросети. С одной стороны, банки активно внедряют искусственный интеллект для защиты клиентов от мошеннических действий; с другой стороны, злоумышленники применяют те же технологии для совершенствования своих схем обмана.
Большинство крупных российских банков уже эксплуатируют нейросети для борьбы с мошенничеством. «Сбер» стал по этой части передовиком, интегрировав их в 85 % своих процессов к апрелю 2024 года. Более 100 моделей ИИ защищают клиентов банка и его инфраструктуру от кибератак.
Т-Банк (ранее «Тинькофф») также активно борется с мошенничеством с помощью искусственного интеллекта сразу по нескольким направлениям. В арсенале банка — сервис «Защитим или вернём деньги», гарантирующий возврат похищенных средств, «Нейрощит», блокирующий подозрительные звонки, и «Фрод-рулетка» — система ботов, отвлекающих мошенников от реальных жертв.
Злоумышленники также не остаются в стороне, активно адаптируясь к новым реалиям. Они начали использовать нейросети для создания реалистичных голосовых сообщений и видеоматериалов (технология дипфейков), позволяющих выдавать себя за знакомых или представителей банков. Мошенники генерируют аудиосообщения, имитирующие голоса близких, просящих о финансовой помощи. Иногда это могут быть даже голоса коллег, в том числе и начальства.
Помимо этого, существует вероятность, что мошенники используют нейросети для анализа поведения жертв, выявляя наиболее уязвимых к тем или иным схемам обмана.
Борьба между банками и мошенниками в области нейросетевых технологий становится всё более сложной и многогранной. Банки внедряют инновационные решения для защиты своих клиентов, в то время как мошенники используют те же технологии для создания новых схем обмана.
Выводы
Итак, основным методом борьбы российских банков с мошенниками сейчас является обработка различных параметров транзакций и профилей клиентов с помощью нейросетей, а также обмен информацией между банками, операторами связи и правоохранительными структурами.
Законодательные инициативы, в том числе обязательство возвращать украденные средства и расширение критериев для выявления мошеннических операций, укрепили правовую базу и повысили финансовую ответственность банков. Централизованные базы данных о мошенниках и активная информационная кампания о рисках мошенничества повысили осведомлённость граждан.
Все эти меры не только укрепили доверие к банковской системе, но и сделали финансовую среду более безопасной для всех участников. Тем не менее борьба с финансовыми преступлениями остаётся актуальной задачей, требующей постоянного внимания и адаптации к новым угрозам. Важно продолжать развивать совместные инициативы и технологии, чтобы обеспечить надёжную защиту клиентов и минимизировать риски в будущем.
Вряд ли эта битва мошенников и банков закончится в ближайшее время. Впрочем, банки, обладающие большими финансовыми ресурсами и вычислительными мощностями, пока имеют преимущество. Более того, граждане России становятся всё более грамотными по части финансов, что затрудняет работу мошенников. Активная, методичная и упорная информационно-пропагандистская работа, направленная на борьбу с мошенничеством, также играет важную роль.
