Для защиты от мошеннических действий давно и с успехом применяются системы класса «антифрод». Однако мало кто знает, что существуют разные типы таких продуктов, причём каждый из них отличается определёнными особенностями. Мы попробуем разобраться в том, для каких ситуаций необходимо использовать тот или иной вариант антифрода, и узнаем, чем хорош продукт браузерного типа Web Antifraud.
- Введение
- Классы антифрод-систем
- Критерии выбора антифрод-системы
- Архитектура антифрод-системы
- Особенности интеграции системы
- Выводы
Введение
Система «антифрод» (от англ. anti-fraud — «против мошенничества») разрабатывается, как следует из названия, для обнаружения и предотвращения мошеннических действий. Первоначально такие системы стали активно применяться российскими банками в 2011–2012 годах, после того как произошли первые крупномасштабные кибератаки на системы дистанционного банковского обслуживания. Впоследствии механизмы антифрода оказались востребованными и в других сферах, например в розничной и электронной торговле, системах клиентской лояльности, игровых сервисах, контекстной рекламе, страховании, ЖКХ и т. д. В целом, подобные платформы актуальны там, где происходят транзакции и товарообмен в онлайн-режиме.
Антифрод-системы имеют механизмы предназначенные для оценки финансовых или других видов транзакций в интернете на предмет подозрительности с точки зрения мошенничества и предлагающие различные варианты реагирования. Как правило, антифрод состоит из стандартных и уникальных правил, фильтров и списков, по которым и проверяется каждая транзакция, т. е. используется сигнатурное выявление нелегитимных операций. Также активно применяется технология машинного обучения, позволяющая обучать антифрод на данных от заказчиков и выявлять закономерности.
Ранее мы уже затрагивали тему антифрода в своих материалах, например в статьях «Обзор систем противодействия банковскому мошенничеству (антифрода)» и «Как выглядит идеальная кросс-канальная антифрод-система для банков и других финансовых организаций».
Классы антифрод-систем
Существуют два типа антифрод-систем. Первый предназначен для анализа транзакций (платежей). Чаще всего его называют транзакционным антифродом. Основной особенностью такой системы является использование сигнатурного метода выявления мошеннических действий и / или применение машинного обучения на огромном количестве финансовых операций или действий сотрудников.
Сигнатурный метод основан на использовании определённых правил. Данный подход базируется на срабатывании триггеров в соответствии с заранее описанной логикой. К подобным фильтрам относятся слишком крупные или частые транзакции, транзакции в нетипичных и нелогичных местах геолокации и другие сомнительные действия, которые, очевидно, нуждаются в дополнительной проверке. Для выявления мошеннической операции нередко применяются комбинации сигнатур. Современная антифрод-система имеет в своём арсенале несколько сотен подобных правил. Однако у подобного метода есть недостатки — например, необходимость постоянной доработки старых правил и создания новых.
Подход основанный на машинном обучении заключается в обработке больших массивов данных и в реализации алгоритмов, которые выявляют скрытые корреляции между действиями пользователя и вероятностью мошенничества. Например, в банках берётся база прошлых транзакций с отмеченными в ней операциями, которые были заблокированы (скажем, переводы денежных средств без согласия клиента), и в ходе обучения антифрод выявляет закономерности, которые привели к блокировке. В дальнейшем он сможет самостоятельно выявлять и блокировать аналогичные транзакции.
Рисунок 1. Пример работы транзакционного антифрода
Второй класс систем — это так называемый браузерный, или сессионный, антифрод. В отличие от первого типа он не выявляет аномалии среди транзакций или других операций. Сессионный антифрод собирает различную техническую информацию о сеансе работы пользователя, например сведения об устройстве, с которого был произведён платёж, данные о соединении, по которому передавалась информация, параметры поведения пользователя (каким образом были произведены нажатия на клавиши, как перемещался курсор и как делались щелчки мышью, положение смартфона в руках и другие действия).
Кроме того, браузерный антифрод в отличие от транзакционного позволяет выявить кражу учётных записей, например в результате фишинговой атаки или утечки данных, а также определить, что аккаунт принадлежит злоумышленнику, ещё на самом раннем этапе, когда кибермошенник только делает попытку зарегистрироваться в системе.
Рисунок 2. Перечень технических сведений о пользователе в браузерном антифроде
Данный тип антифрода анализирует большое количество технических данных и различных нюансов поведения пользователя с использованием устройств. Все эти процедуры не реализованы в транзакционных антифрод-системах. Из-за сложности при разработке механизмов работы сессионных антифродов данный класс систем меньше представлен на рынке.
Критерии выбора антифрод-системы
Каждый класс антифрод-систем анализирует свой набор данных, а значит, для того чтобы добиться максимально полной защиты от мошенничества на основе поведения пользователя, сбора информации об его устройстве и транзакциях, следует использовать оба вида антифрод-систем одновременно.
К числу заказчиков, для которых будет актуально использование обоих видов антифрода (браузерного и транзакционного), могут относиться банки, платёжные сервисы, криптобиржи, брокеры, сервисы обмена электронных валют, сервисы бонусных программ, другие финансовые платформы — то есть те компании, у которых есть системы внутренних переводов денег или управления бонусами.
Однако не всем компаниям обязательно использовать тандем из двух видов. Есть типы заказчиков, которые могут обойтись одним лишь браузерным (сессионным) антифродом, например микрофинансовые и микрокредитные организации (МФО / МКО), устроители промоакций (CRM-агентства), интернет-магазины. Это — те компании, которые предлагают клиентам личный кабинет на сайте, но в то же время не имеют систем внутренних платежей. Также это — предприятия, которые получают запросы от новых клиентов: заявки на получение займов, заказы в интернет-магазине.
Продукт Web Antifraud, разработанный одноимённой компанией, является представителем класса браузерных антифрод-систем и позволяет реализовать механизм мониторинга и анализа действий пользователей для выявления мошенничества на сайтах заказчиков, т. е. при использовании личного кабинета, а также при управлении заявками и заказами от новых клиентов.
Давайте теперь попробуем разобраться в том, по каким критериям следует выбирать антифрод-систему. Пожалуй, большое внимание следует обратить на цену. Несомненно, что в эту сумму помимо стоимости самого продукта должны входить работы по внедрению, обучение администраторов системы и другие сопутствующие расходы. Антифрод не должен стоить дороже, чем ущерб от мошеннических действий, иначе его применение будет невыгодным. Например, если подписка на систему приобретена на год, то потенциальная сумма ущерба также оценивается за этот срок.
Если оценивать антифрод-системы по функциональным возможностям, которые используются для определения уровня риска, то наиболее объективными показателями будут те, по которым можно сделать конкретные выводы об инциденте — например, используется ли прокси-сервер при доступе к сайту, возможен ли удалённый доступ к устройству, то есть те показатели, о которых можно судить вполне точно.
Если используется механизм для расчёта оценки (скоринговая модель), то на основе подсчитанных цифр трудно сделать вывод о реальности инцидента. Обычно принцип подсчёта баллов недоступен пользователю, в связи с чем нет возможности определить, из чего складывается конкретная сумма. С одной стороны, это упрощает процесс реагирования (например, если больше 75 баллов из 100, то это мошенник, если ниже, то нет), но точность принятия решений и анализа рисков будет ниже, а следовательно, будет сложнее проводить расследования.
Ещё одним фактором, влияющим на выбор антифрода, является использование машинного обучения в системе. Это позволяет выявлять риски на основе анализа большого объёма данных и выявлять закономерности с помощью искусственного интеллекта.
Также важным параметром антифрод-системы является отсутствие необходимости сбора конфиденциальных и персональных данных клиентов. Это позволит предотвратить потенциальную утечку критически важных данных в открытый доступ в результате возможных несанкционированных действий или по другим причинам, что обезопасит от имиджевого и финансового ущерба, а также избавит от необходимости получать согласие клиента для обработки его персональных данных третьей стороной.
Однако при выборе антифрода любому заказчику необходимо отдавать себе отчёт в том, что ни одна система не может защитить ото всех атак. Основная задача эффективной антифрод-системы — сделать атаку настолько сложной и затратной, чтобы злоумышленник отказался от данной цели и переключился на другие, более доступные системы.
На данный момент на рынке существуют разные продукты, подходящие подо все или большинство из вышеуказанных критериев. Очень часто эффективность работы того или иного антифрода зависит от внутренних алгоритмов системы, которые разработчики не раскрывают. При этом нужно понимать, что разные продукты на разных сайтах и в разных информационных системах будут показывать разную эффективность. Поэтому очень важным для заказчика моментом является проведение сравнительного пилотного тестирования нескольких продуктов в собственной инфраструктуре перед тем, как сделать окончательный выбор.
Архитектура антифрод-системы
Web Antifraud, как уже было сказано, является сессионной (браузерной) антифрод-системой, которая рассчитана главным образом на следующие категории заказчиков:
- банки (системы дистанционного банковского обслуживания, онлайн-банкинг);
- микрофинансовые и микрокредитные организации (МФО / МКО);
- страховые компании;
- онлайн-сервисы для обмена электронных валют;
- криптобиржи;
- CRM-агентства, организаторы рекламных промоакций;
- сервисы бонусных программ.
Также данный продукт подойдёт и для других платформ, в которых аккаунты клиентов представляют ценность для мошенников.
Web Antifraud сочетает в себе несколько ключевых функций: анализ устройства, анализ поведения, выявление вредоносных программ, проверку возможной связи между аккаунтами пользователей.
Анализ устройств заключается в сборе более чем 100 технических характеристик устройства пользователя; на основе 60 различных проверок рассчитывается вероятность совершения мошеннических действий на сайте. Также выявляются попытки эмулировать устройства других пользователей или избежать проверок.
Второй ключевой особенностью этого продукта является анализ поведения, позволяющий выявлять аномалии в поведении пользователя. Не секрет, что каждый человек отличается индивидуальностью; соответственно, и с сайтом он также взаимодействует уникальным образом — совершает присущие только ему движения мышью, с определённой скоростью набирает текст на клавиатуре, заходит на сайт из определённых геолокаций, по своим правилам перемещается по сайту и т. д. Подобное поведение состоит изо множества привычек, которые принадлежат только этому человеку. Если были замечены существенные изменения в поведении пользователя, то, скорее всего, аккаунтом пользуется другой человек, и это — сигнал для проведения дополнительной проверки. У мошенников тоже есть свои шаблоны поведения, которые также выявляются и служат поводом для повышенного внимания к пользователям.
Рисунок 3. Карта в Web Antifraud с отмеченной геолокацией пользователей
Ещё одной существенной функцией Web Antifraud является защита от вредоносных программ, в том числе троянов. Работа данного механизма заключается в определении попыток повлиять на функциональность и работоспособность сайта. Чаще всего такие попытки связаны с инъекцией вредоносного JavaScript-кода, который запускается на компьютере пользователя. Web Antifraud выявляет подобные атаки и собирает всю доступную информацию по ним для дополнительного анализа.
Web Antifraud также позволяет обнаруживать неявные связи между аккаунтами, которые используют общие устройства и IP-адреса, а также по некоторым другим факторам. Это позволяет выявлять группы аккаунтов, которые могут использоваться в мошеннических действиях.
В дополнение к вышеперечисленному Web Antifraud обладает функцией проверки целостности и актуальности пользовательских сессий. В результате работы механизма детектируются попытки перехвата или подмены сеанса. Антифрод обладает защитой от повторения предыдущих запросов (replay-атак). Web Antifraud способен определять включённый режим инкогнито в браузерах и модификации стандартных интернет-обозревателей (антидетекты), а также оценивать доверенность среды (устройства, IP-адреса и другие признаки), из которой заходит пользователь.
Для повышения уровня безопасности антифрод-система дополнительно предлагает функцию 2FA (двухфакторной аутентификации). В случае подозрения на неправомерность доступа к аккаунту Web Antifraud может запросить дополнительный способ подтверждения с помощью тех инструментов, которыми владеет пользователь (например, посредством получения кода на электронный адрес, SMS-сообщения на мобильный телефон, использования аппаратного токена, отпечатка пальца и другой биометрии).
Для того чтобы можно было удобно и оперативно управлять аналитикой, в антифроде применяется веб-приложение «Web Antifraud Аналитика». Данный инструмент позволяет получать в режиме реального времени отчёты о работе системы, об инцидентах и активности пользователей, осуществлять поиск, получать по каждой учётной записи подробную аналитику с визуальными геометками на карте и найденными связанными аккаунтами.
Рисунок 4. Консоль управления аналитикой в Web Antifraud
Особенности интеграции системы
Работы по внедрению Web Antifraud в инфраструктуру не отличаются большой сложностью.
Для интеграции антифрод-системы с сайтом заказчика необходимо добавить JavaScript-код в критически важные страницы, которые следует контролировать, и подключить серверную часть (бэкенд) сайта к API разработчика. Для того чтобы при интеграции не возникало трудностей, клиенту предоставляется подробное описание работы API Web Antifraud. Также можно привлечь для консультаций службу технической поддержки.
Следует отметить, что антифрод-система собирает только данные из браузеров пользователей при посещении сайта заказчика и получает уведомления о выполнении определённых действий (например, входа в аккаунт, регистрации, перевода денежных средств). Таким образом, интеграция с сайтом получается вполне поверхностной и не требует изменения логики его работы.
Выводы
Системы класса «антифрод» являются крайне эффективными и действенными инструментами для борьбы с мошенническими действиями в цифровом пространстве. Тем не менее необходимо отметить, что в зависимости от специфики деятельности организации можно использовать либо один из двух типов антифрод-продуктов, либо оба сразу. Как мы выяснили, транзакционный антифрод лучше всего подойдёт заказчикам, которые выполняют различные финансовые операции, например платёжным шлюзам. Браузерный антифрод будет актуален для организаций, в которых критически важными являются манипуляции с личным кабинетом или другие подобные процедуры, выполняемые пользователями сервиса. Кроме того, возможны ситуации, когда можно использовать оба класса систем, например в банках, криптобиржах, брокерских системах, сервисах бонусных программ.
Также не стоит забывать о дополнительных критериях, по которым следует оценивать данные продукты, таких как конечная стоимость, функциональные возможности, система оценки уровня риска, защита конфиденциальных данных и т. д.
Продукт Web Antifraud относится к классу браузерных антифрод-систем и, судя по рассмотренным функциональным возможностям, вполне эффективно решает задачи борьбы с мошенничеством благодаря анализу устройств и поведения пользователей, выявлению вредоносных программ и проверке связи между аккаунтами. Также необходимо отметить информативный аналитический модуль и относительную простоту интеграции Web Antifraud в инфраструктуру заказчика.
